Kaj pa če ne bova sposobna odplačevati kredita?

O lastni nepremičnini je pred nedavnim začela razmišljati tudi naša bralka, ki se je predstavila kot Pomaranča in ki se lahko povsem poistovati z zgoraj omenjenim profilom iskalcev lastnega gnezda. S partnerjem sta namreč stara med 30 in 35 let, oba sta zaposlena v Ljubljani in bi zato rada v prestolnici ali njeni bližnji okolici kupila stanovanja ter iz najema šla na svoje. »Najin skupen dohodek je okoli 2 tisoč evrov na mesec. Ker sva te starosti, da razmišljava o začetku družine bi rada kupila dvo- ali trosobno stanovanje ali stanovanje v velikosti najmanj 50 m².«

Bralka in njen partner torej jasno vesta, kaj si želita, zatakne pa se, kot vedno, pri denarju. »Prihrankov imava dobrih 10.000,00 Eur. Po najinih izračunih bi si lahko privoščila kredit, vendar zaradi visokih cen stanovanj ne veva kako plačati ostalih 30-40 odstotkov. Privarčevati dodatnih 40.000,00 evrov v nekem realnem obdobju je nemogoče, saj plačujeva najemnino in stroške stanovanja v Ljubljani ter imava še kredit za avto. Bivanje v mestu pa tudi ni ravno poceni,« nam je situacijo, v kateri sta se s partnerjem znašla, pojasnila gospa Pomaranča.

Ne želita, da bi bili v nevarnosti starši

Na pomoč so jima, kot pravi, pripravljeni priskočiti starši, nad čemer pa partner ni ravno navdušen. »Oboji starši so nama ponudili pomoč v zastavi njihovih nepremičnin, vendar partner tega ne želi, saj ne ve, kaj se bo zgodilo, če enkrat v obdobju 30 let ne bova uspela plačevati kredita. Ne želi, da bi se jim odvzeli domovi. Kakšne so druge opcije?« sprašuje gospa Pomaranča, ki jo obenem zanima tudi, kaj se, v primeru, da se odločita za zastavo dodatne nepremičnine, z njo zgodi, če po nekaj letih ne bi več bila sposobna odplačevati kredita. »Je po določenem obdobju odplačila možno odstraniti plombo banke?« sprašuje bralka.

Da bi lahko strokovnjaki podali natančen odgovor na zastavljeno vprašanje, bi potrebovali več informacij s strani bralke, a kot pravi Žiga Godec, vodja lastne prodajne mreže na Prvi osebni zavarovalnici, bo najbolje, da gospa čim prej pridobi več ponudb različnih bank. »Predvideval bom, da ima izbrano stanovanje nakupno vrednost 100.000,00 EUR. Če stanovanje ni novo, potem banka zahteva tudi do 40% udeležbe z lastnimi sredstvi. Se boste pa ta del z banko lahko pogajali, zato ocenjujem, da boste realno potrebovali za to med 25% - 30% lastnih sredstev. Ponudba slovenskih bank je zelo različna, zato te meje nikakor ne vzemite kot edine možne. Določitev meje bo namreč odvisna od mnogih faktorjev: vaše bonitete za banko, ocene ali bo vrednost nepremičnine tekom trajanja kredita rasla ali ne, kreditne sposobnosti, itd,« pojasnjuje strokovnjak.

Če bralka poleg lasne nepremičnine ne želi zastavljati še nepremičnin staršev, ima po besedah Žige Godca dve možnosti: bodisi izbrati cenejše stanovanje, ki ga bosta s partnerjem lahko financirala, bodisi vzeti dva kredita za isti namen. Če bi banka bralki odobrila le 25 odstotkov lastnih sredstev, bi torej potrebovala 25.000,00 EUR stanovanjskega kredita, ki bi ga zavarovala s plačilom zavarovalne premije pri zavarovalnici. »Ta del kredita predstavlja nadomestilo vaših lastnih sredstev, ki jih v tem trenutku nimate,« pojasnjuje strokovnjak. »Temu pa bi bilo potrebno dodati še 75.000,00 EUR hipotekarnega kredita, ki ga boste zavarovali s hipoteko na vašo nepremičnino. Prvi kredit najamete najprej, hkrati se dogovorite tudi za datum odobritve in vse podrobnosti drugega.«

A odobritev navedenega razmerja bo mogoče le v primeru, da sta tako bralka kot njen partner ustrezno kreditno sposobna. Gospa Pomaranča je sicer navedla, koliko prihodkov imata s partnerjem, a bi strokovnjak potreboval še podatek, koliko znaša povprečna neto plača obeh partnerjem, brez nadomestil za prevoz, in koliko dobita vsak mesec za nadomestilo prehrane. »Recimo, da vaša čista neto plača znaša 1.000,00 EUR mesečno, enako partnerjeva. Zakonsko določena minimalna plača v tem trenutku znaša 638,42 EUR. To preprosto povedano pomeni, da imate na tako višino neto plače lahko največ 361,58 EUR mesečnega obroka za kredit (razlika med vašo neto plačo in določeno minimalno plačo). Pri tem se mesečna prihodka dveh partnerjev ne seštevata! Če pa ima na primer partner plačo 1.350,00 EUR in vi 650,00 EUR, potem je kreditno sposoben le on, vi mu pri najemu kredita ne boste mogli pomagati. Hkrati bo od vajine kreditne sposobnosti potrebno še odšteti že obstoječ obrok kredita za avto (razen, če ga v celoti odplačata pred najemom kreditov za nepremičnino)« opozarja Žiga Godec s Prve osebne zavarovalnice.

Ob tem bralki še enkrat polaga na srce, naj dobro prouči več ponudb različnih bank in naj izbira po temeljitem premisleku. »Odločate se za kredit, kjer boste lahko tudi do 30 let odplačevali dolg. Dobro zavarujte tudi izpad vašega dohodka v primeru bolezni ali nezgod in izpad v primeru, če kdo izmed vaju v času odplačevanja kredita umre. V nasprotnem primeru lahko naletite na velike finančne težave, če se vam bolezen, nezgoda ali smrt dejansko tudi zgodi. Predlagam tudi, da se za ta del življenjskega zavarovanja obrnete na specializirano zavarovalnico in ga ne sklepate preko banke. Velika verjetnost je, da bo premija na zavarovalnici cenejša, hkrati pa vam bodo tudi ustrezno določili potrebna kritja in vsote za zavarovanje.«

Kakšen pa je postopek v primeru, da se bralka in njen partner odločita za zastavo dodatne nepremičnine? »Banke običajno pogojujejo odobritev kredita s tem, da kreditojemalec del sredstev za nakup zagotovi sam oz. če tega ne more, banka zahteva dodatno zavarovanje poleg tistega, ki je predmet nakupa. V vašem primeru bi bila to nepremičnina staršev,« pojasnjuje Predrag Todić, nepremičninski strokovnjak z več kot 20 leti izkušenj na nepremičninskem področju in poslovni manager družinskega podjetja Ljubljana nepremičnine d.o.o. »Glede na dejstvo, da bi se stanje kredita z leti, ko bi ga odplačevali, zmanjševalo, vam svetujem, da se z banko v kreditni pogodbi dogovorite, da bo banka izbrisala hipoteko na nepremičnini staršev potem, ko bo določen del kredita odplačan in bo banka dovolj zavarovana samo z nepremičnino, ki jo kupujete,« predlaga strokovnjak.

In kaj se lahko zgodi, če bralka kredita na določeni točki ne bo več zmogla odplačevati? »V kolikor po določenem obdobju kredita ne morete več odplačevati svetujem, da se z banko pravočasno dogovorite za prolongiranje kredita, v skrajnem primeru tudi za prodajo nepremičnine. Če se odločite za prodajo nepremičnine pred plačilom celotne hipoteke, morate pred podpisom prodajne pogodbe od banke prejeti izjavo v kateri je zapisano koliko ste še dolžni in pod kakšnimi pogoji vam banka da izbrisno pobotnico. Dolg do banke lahko poravnate kadar vi želite. Ko ga poravnate, od banke prejmete notarsko overjeno izbrisno pobotnico, ki je odnesete k notarju, da vam jo vloži v zemljiško knjigo,« pojasnjuje Predrag Todić s podjetja Ljubljana nepremičnine. »Ne glede na tip zavarovanja (zavarovalnica ali hipoteka) boste po treh neplačanih obrokih prešli v izterjavo banke. Če se boste z banko dogovorili preden nastopijo težave, banka praviloma odobri začasno rešitev, brez dogovora pa lahko pričakujete najprej izvršbo na vaš osebni prihodek. Če to ne bo zadostovalo, pa bo banka prodala nepremičnine pod hipoteko na dražbi za poplačilo terjatev,« pa dodaja Žiga Godec s Prve osebne zavarovalnice.

Zaradi nesreče pri delu najprej leto dni na bolniški, nato v invalidski pokoj

No, kljub neomajni želji po lastnem domovanju in nenehnim prizadevanjem zanj, pa nekaterim usoda preprosto ni naklonjena. Na nas se je denimo pred nedavnim obrnil 45-letni oče štirih šoloobveznih otrok in študentke, ki si je nadel vzdevek Zigar. Zaupal nam je, da je sam od julija 2017 invalidsko upokojen, soproga pa je zaposlena kot pismonoša. »Z družino sem v najemu živel polnih 12 let, ker mi pred letom 2011 zaradi zaposlitve pri slabem delodajalcu, ki mi je dajal le minimalno plačo, ni uspelo nič privarčevati. Z dobljenim denarjem smo komaj shajali iz meseca v mesec,« nam je zaupal in dodal, da mu prejšnji najemodajalec ni izstavil niti enega računa za plačilo stroškov ter najemnine. »Vse sem moral plačevati z gotovino, v kuverti.«

Leta 2011 mu je uspelo najti novo, boljšo službo, pri poštenem delodajalcu. »Po preteku enega leta sva z ženo že razmišljala o nakupu lastne nepremičnine, vendar sem tik pred zdajci na koncu leta 2012 doživel nesrečo pri delu. Na delu v tujini sem padel z lestve ter si zdrobil sklep v desni roki,« je o svoji težki usodi spregovoril bralec in dodal, da se je takrat vse začelo ponovno oddaljevati od namere, da bi z ženo kupila starejšo hišo. »Pristal sem na enoletni rehabilitaciji ter na bolniški in ponovno prejemal samo nekaj malega več kot minimalno plačo. Vse je bilo torej spet tako, kot pri prejšnjem delodajalcu.«

Ko nesreča razbline sanje o lastni hiši

Kot pravi, se je takrat zanj začela prava kalvarija. »Izgubljati sem začel občutke od komolcev ter od kolen navzdol. Kmalu nisem mogel več dvigniti stopala, najprej levega, nato še desnega.« Zdravniki so mu postavili diagnozo hereditarna nevropatija z nagnjenostjo h kompresivnim nevropatijam in takrat se je začel postopek invalidske upokojitve, ki se je zaključil julija lani. Sprašuje se, zakaj so mu ob upokojitvi ukinili dodatek v višini 90 evrov, ki ga je prejemal zaradi nesreče pri delu poleg bolniškega nadomestila. Je namreč desničar in ima zelo zavrto gibljivost desnega sklepa, ker ima v sklepu ploščico in sedem vijakov. »Zaradi nesreče pri delu imam doživljenjske posledice, a sedaj, ko kot invalid prve stopnje, prejemam pokojnino, nesreče ni več, ali kako?« se jezi gospod Zigar.

No, se mu je pa sedaj kljub vsej nesreči po 12 letih z družino vendarle uspelo preseliti iz skromnega in premajhnega stanovanja v drug podnajemniški objekt, tokrat v hišo. »Sedaj imam urejene vse papirje, tako da bom prvič v življenju lahko zaprosil za stanovanjsko subvencijo,« nam je zaupal, a v isti sapi dodal, da je ob pokojnini, ki znaša 382 evra težko preživeti in plačevati najemnino ter vse položnice, kaj šele razmišljati, da bi kaj privarčeval in se nekoč preselil na svoje. »Kako naj sedaj moja družina preživi, se znebi najema ali vsaj kaj privarčuje?« ga zanima.

Pri tako nizkih prihodkih je varčevanje resnično težko izvedljivo, spoh zato, ker je vmes posegla še usoda in gospoda Zigarja pahnila najprej v dolgotrajni bolniški stalež, nato v invalidski pokoj. Po besedah našega sogovornika s Prve osebne zavarovalnice bi bilo vse skupaj veliko lažje, če bi bralec pravočasno poskrbel za zavarovanje svoje delovne sposobnosti. Za nazaj ni mogoče ničesar popraviti ali spremeniti tako, da bi bili lahko ti resnično nizki mesečni prejemki nekoliko višji. Dodatek, ki ga je prejemal zaradi nesreče pri delu poleg bolniškega nadomestila, je bil s prehodom v invalidsko pokojnino ukinjen, ker je invalidska pokojnina povsem nova pravica iz obveznega invalidskega zavarovanja in ne zdravstvenega na podlagi katerega je naš bralec prejemal dodatek zdravstvenega zavarovanja. Če je invalidnost prve kategorije bila posledica nesreče pri delu, kar je razvidno iz odločbe o invalidski upokojitvi, mu je bila ta odmerjena v višjem znesku kot pa bi bila če invalidnost ne bi bila posledica nesreče pri delu.

Pozitivno v tej težki situaciji je vsaj to, da se je gospodu Zigarju uspelo preseliti v bolj prijazno podnajemniško stanovanje oziroma v hišo in da ima končno urejeno vso dokumentacijo. »Pogodba o najemu mora biti sklenjena v pisni obliki, kjer so pravice in obveznosti strank natančno določene. Paziti je potrebno, da so odpovedni razlogi, zaradi katerih lahko lastnik pogodbo odpove skladni s stanovanjskim zakonom, da je vključeno določilo o prijavi stalnega/začasnega bivališča, da je najemnina natančno določena, kot tudi vsi stroški, ki se plačujejo poleg najemnine,« ob tem v izogib ponovnim neprijetnim situacijam našega bralca opozarja nepremičninski strokovnjak Predrag Todić ter v nadaljevanju pojasni prednosti najema preko nepremičninske agencija. »Nepremičninska agencija sestavi pogodbo z vsemi zgoraj naštetimi parametri s pomočjo pravnika, odvetnika ali notarja.« Ob tem vsem najemnikom in najemodajalcem svetuje, naj v izogib kasnejšim nevšečnostim skladno z zakonom prijavijo najemno razmerje.

Poskrbite, da boste vedno PRVI na vrsti!

Nauk zgodbe gospoda Zigarja je jasen: pravočasno je potrebno poskrbeti za lastno varnost in za varnost naših najbližjih ter zavarovati svoje življenje in svojo delovno sposobnost. Slovenija je sicer ena redkih držav v EU, kjer imajo zaposleni pravico do neomejene bolniške odsotnosti in enega najvišjih nadomestil. A ob že tako klavrnih dohodkih večine delovno aktivnega prebivalstva je težko govoriti o kakšnih konkretnih številkah, poleg tega država na tem področju načrtuje tudi korenite spremembe – odsotnost z dela zaradi bolezni ali poškodbe bi tako država kmalu utegnila tolerirati samo še do leta dni. A to utegne biti sila problematično, sploh zaradi čakalnih vrst, ki se kljub obljubam in ukrepom države iz dneva v dan le še daljšajo. Številni, ki zaradi bolečin ali znakov bolezni niso sposobni opravljati dela, ki jim je določeno v službi, že na specialistični pregled, na katerem bi zdravniki sploh ugotovili, kaj in kako zelo je z njimi narobe, namreč čakajo več kot leto dni.

O tem bo tekla beseda v našem naslednjem prispevku, v katerem bomo poskušali poiskati vzroke za vse daljše čakalne vrste, dotaknili se bomo ukrepov države za hitrejših dostop do specialistov in ugotavljali, kako zelo učinkoviti so, prav tako pa bomo poskušali najti tudi ustrezne rešitve za vse, ki ste se ali se boste morali postaviti v čakalno vrsto. Zakaj je najprej vedno potrebno k osebnemu zdravniku po napotnico, če pa točno veste, kateri specialistični pregled potrebujete? In zakaj je potrebno z nekaterimi napotnicami čakati dlje kot z drugimi?

Če že morate k specialistu, je prav, da ste na vrsti PRVI. Če ste tudi vi že v (predolgi) čakalni vrsti ali se bojite, da boste kdaj morali biti, pa si tega ne želite, če potrebujete nasvet, kako stopiti iz vrste, vprašajte naše strokovnjake! Preprosto izpolnite spodnji obrazec in poskrbite, da boste v primeru resnejših zdravstvenih tegob pravočasno dobili ustrezno diagnozo.

Sponzorirana vsebina