Že v socializmu smo imeli obvezno zdravstveno zavarovanje ... Z osamosvojitvijo države pa je prišlo z vse večjim deležem upokojencev v deležu prebivalstva do povečanja obremenitve zdravstvenega sistema ... Denarja je začelo primanjkovati in politika je uvedla dopolnilno zdravstveno zavarovanje.
Večina prebivalstva v Sloveniji dopolnilnemu zdravstvenemu zavarovanju reče kar dodatno zavarovanje.
Gre za zavarovanje, kjer zdravniku pokažemo zdravstveno kartico, za zdravstvene storitve pa nam ni potrebno dodatno plačati oziroma doplačevati.
Poglavitni oziroma glavni namen dodatnega zavarovanja je torej želja, da se izognemo morebitnim visokim stroškom za zdravstvene storitve ...
Prebivalstvo ima torej 2 možnosti: da se dopolnilno zdravstveno zavaruje: to pomeni, da dopolnilno zdravstveno zavarovanje sklenemo, ali pa pri vsakem obisku zdravnika plačujemo iz lastnega žepa del stroškov zdravstvenih storitev, ki jih to zavarovanje pokriva.
Brez doktorata iz jedrske fizike nam je jasno, da se to zavarovanje najbolj izplača upokojencem, ki so neprestano pri zdravniku in v lekarni ... Mladim pa malce manj, vseeno pa tudi mladi lahko občutijo relativno visoko ceno zdravstvenih storitev, če težje zbolijo ali se težje poškodujejo, nimajo pa sklenjenega dodatnega zavarovanja.
Kakšno je stanje na trgu za dodatno zavarovanje, smo povprašali na zavarovalniški agenciji e-Zavarovanja d.o.o. kjer so specializirani za sklepanje dopolnilnih zdravstvenih zavarovanj.
Janez Furlan nam je odgovoril, da zdravstveni sistem v Sloveniji deluje relativno normalno. Dokaz za to je dejstvo, da ima v naši državi obvezno zdravstveno zavarovanje urejeno več kot 99,5% prebivalstva, prav tako pa ima dopolnilno zdravstveno zavarovanje urejeno nekaj več kot 95% prebivalstva.
Prebivalstvo je osveščeno in se dobro zaveda, da zdravstveno zavarovanje potrebujemo in da nam le to lahko povzroči visoke stroške.
Stranke predvsem moti postavka doplačilo na premijo. Predvsem stranke, ki so bile vrsto let brez tega zavarovanja in so pri zdravniku vselej doplačevale iz lastnega žepa, ne razumejo zakaj morajo plačevati višjo premijo.
ZZVZZ namreč določa, da mora vsaka oseba, ki je bila več kot leto dni brez dodatnega zavarovanja, v primeru sklenitve le tega plačevati 3% višjo premijo zavarovanja.
Seveda ni problem v treh procentih, problem je, ker se premija poviša za 3% za vsako leto, ko smo bili brez zavarovanja ... In po 15 letih to nanese 45%.
Dobro je, da je zakonodajalec omejil to doplačilo na 80%, kar pomeni, da nihče ne more za DZ plačevati več kot 80% osnovne premije ....
Malo manj dobro pa je dejstvo, da se teh 80% ne da zmanjšati in nam to doplačilo velja do konca življenja brez možnosti znižanja premije.
Zakonodajalec država je z zakonom o zdravstvenem varstvu in zdravstvenem zavarovanju (ZZVZZ) želel, da je vsem prebivalcem Slovenije popolnoma jasno, da se dopolnilnega zdravstvenega zavarovanja ne izplača ne plačevati ... Saj v primeru, da ga danes ne plačujete, boste imeli jutri višjo premijo in boste posledično plačali še vse za nazaj ... Hkrati pa boste pri obisku zdravnika vedno morali del zdravstvene storitve plačati iz lastnega žepa.
Druga težava je, da veliko ljudi sploh ne ve, da dodatno zdravstveno zavarovanje obstaja in kdaj ga skleniti, to navadno izvedo pri zdravniku, ko jih medicinsko osebje obvesti, da bo potrebno za zdravstveno storitev doplačati.
Najbolj tipični primeri so ob koncu študija, ko nam poteče status, ob prvi zaposlitvi ali če odpremo svoj s.p. ali d.o.o. ter ob koncu šolskega leta, v katerem smo dopolnili 26 let.
Po koncu šolskega leta, v katerem dopolnimo 26 let, nam ne pomaga niti status študenta, saj moramo za obvezno in dopolnilno zdravstveno zavarovanje poskrbeti sami.
Bistveno je torej, da dodatno zavarovanje sklenemo pravočasno in se izognemo težavam, kot sta doplačilo na premijo in trimesečna čakalna doba.
Na agenciji e-Zavarovanja so nam povedali, da jih stranke največkrat sprašujejo, zakaj dodatno zavarovanje prične veljati šele čez 3 mesece in ne takoj.
Logična razlaga je, da če bi dodatno zavarovanje pričelo veljati takoj, bi ga ljudje sklenili le pred obiskom zdravnika, ko bi bili zdravi, pa ga ne bi plačevali.
Posledično bi zavarovalnice imele le stroške in nič pobrane premije, kar bi na koncu privedlo do razpada sistema.
Zavarovalnice morajo vseskozi pobirati premijo in posledično lahko plačajo vaše stroške zdravljenja, če se vam pripeti bolezen ali nezgoda.
Osnovna logika je enaka kot pri avtomobilskem kasku ... Če je avto cel in ga zavarujete danes, ga bo zavarovalnica zavarovala in če pride jutri do škode, boste dobili odškodnino za popravilo ali nakup novega avtomobila.
Če je avto razbit, ga zavarovalnica ne bo zavarovala. Ker pri zdravstvenem zavarovanju ne moremo vedeti, ali je oseba zdrava ali bolna, je bila izglasovana neke vrste salomonova rešitev: štart čez 3 mesece. Večina bolnih ljudi v treh mesecih ozdravi, kar pomeni, da jim zavarovanje lahko prične veljati čez 3 mesece.
Dodatno zavarovanje v Sloveniji ponujajo 3 zavarovalnice: Vzajemna, Triglav in Generali.
Sama storitev je pri vseh zavarovalnicah enaka, saj morajo skladno z ZZVZZ vse zavarovalnice ponujati povsem enako storitev. V praksi to pomeni, da pri obisku zdravnika le pokažemo zdravstveno kartico, zdravstveno osebje pa le preveri ali zavarovanje JE urejeno ali NI urejeno.
Glavna in edina razlika med zavarovalnicami je torej v ceni. Vse zavarovalnice imajo ceno okoli 35eur. V sami ceni ni bistvene razlike.
Zanimivo je le dejstvo, da je zavarovalnica Vzajemna v lasti zavarovancev kar pomeni, da v primeru presežka, le tega vrača zavarovancem, medtem ko Triglav in Generali v primeru presežka premije vračata premijo lastnikom v obliki dividend.
V preteklosti je Vzajemna leta 2015 in 2016 svojim zavarovancem že vrnila dva krat po 15€, v letu 2021 pa je zavarovancem vrnila 22,5€ v obliki nižje decembrske premije.
Na dan 8.8.2022, ko pišemo ta članek ima najnižjo mesečno premijo zavarovalnica Generali in sicer 34,5€, mesečna premija pri Vzajemni znaša 34,6 €, pri Triglavu pa mesečna premija znaša 35,55€.
Seveda je potrebno upoštevati tudi, da je Vzajemna decembra vrnila 22,5€, kar pomeni, da njihova povprečna premija v zadnjih 12 mesecih znaša 32,72€.
Čeprav ima Vzajemna najnižjo povprečno premijo še ne pomeni, da je v vseh primerih najugodnejša. V primeru, da imate več zavarovanj sklenjenih pri zavarovalnici Triglav, je zaradi paketnih popustov lahko ugodnejša zavarovalnica Triglav.....v primeru, da imata vsa zavarovanja pri zavarovalnici Generali pa lahko na ugodnejšo skupno premijo oziroma na paketne popuste računate tudi pri zavarovalnici Generali.
Za vse stranke, ki nimate velikega števila zavarovanje ali morda le avtomobilski AO je seveda najugodnejša zavarovalnica Vzajemna. Težava le te je le v tem, da je strogo zdravstvena zavarovalnica, posledično seveda ne omogoča paketnih popustov na segmentu premoženjskih zavarovanj.
Naročnik oglasa je E-zavarovanja d.o.o.
